Hvis din håndværker brænder dit hus ned, vælter stilladset ind i naboens bil eller laver en vandskade til 200.000 kr — hvem betaler? Svaret afhænger af én ting: Er virksomheden forsikret? Her er hvilke forsikringer en seriøs håndværker skal have, hvordan du tjekker dem skriftligt på 10 minutter, og de eksakte spørgsmål du skal stille, inden du underskriver.
Tre forsikringer du skal kende
Der findes mange forsikringstyper på erhvervssiden, men disse tre er relevante for dig som boligejer:
1. Erhvervs- eller ansvarsforsikring
Den absolut vigtigste. Dækker skader, som håndværkeren forårsager på tredjemands ejendom — altså din bolig, din indbo, dine møbler, dine naboer. Hvis håndværkeren taber en hammer i din dagligstue og ødelægger et egetræsgulv, er det ansvarsforsikringen, der skal dække. Uden den hæfter virksomheden (eller ejeren personligt) med egne midler — og er de ikke tilstrækkelige, står du med regningen.
2. Arbejdsskadeforsikring
Lovpligtig, hvis håndværkeren har ansatte (jf. arbejdsskadesikringsloven). Dækker personskade på håndværkerens egne medarbejdere under arbejdet. Hvis en medarbejder falder ned fra stillads på din ejendom og virksomheden ikke har arbejdsskadeforsikring, kan både virksomheden og i visse tilfælde ejendomsejeren blive mødt med store erstatningskrav.
3. All risk-byggeforsikring (entrepriseforsikring)
Specifik forsikring til større byggeprojekter — typisk renoveringer over 500.000 kr. Dækker uforudsete skader på selve byggeriet under arbejdet (storm, brand, tyveri fra byggepladsen, skader på eksisterende bygningsdele). Ved mindre projekter er det som regel ikke nødvendigt, men ved større renoveringer bør du diskutere det med håndværkeren og dit eget forsikringsselskab.
Pas på: Der findes ikke én lov, der kræver at alle danske håndværkere har ansvarsforsikring. Det er op til dig som boligejer at tjekke det. Og svaret "selvfølgelig har jeg forsikring" er ikke et bevis — bed om policen skriftligt.
Hvad risikerer du uden forsikring?
Det er let at tænke "det går nok". Men her er fire virkelige scenarier, der har kostet danske boligejere dyrt:
| Skade | Typisk omkostning | Hvem betaler uden forsikring? |
|---|---|---|
| Vandskade (sprunget rør under renovering) | 50.000 – 250.000 kr | Du — hvis håndværkeren ikke kan betale |
| Brandskade (vinkelsliber, gnister, svejs) | 500.000 – 5.000.000 kr | Din forsikring + egenandel, måske regres |
| Skade på naboens ejendom | 20.000 – 200.000 kr | Naboens forsikring går i regres mod dig |
| Personskade på håndværker | 200.000 – flere mio. kr | Håndværkeren — eller dig, hvis ingen forsikring |
| Tyveri fra byggeplads | 30.000 – 150.000 kr | Dig — almindelig indboforsikring dækker ikke |
Et reelt eksempel
En boligejer på Sjælland hyrede et mindre tømrerfirma til at skifte vinduer i 2024. Under arbejdet tabte en medarbejder en elektrisk sav der ramte gulvbelægning til ca. 80.000 kr. Firmaet havde ingen ansvarsforsikring. Virksomheden var et ApS med 50.000 kr i egenkapital. Efter flere måneders skriveri og en tur forbi Byggeriets Ankenævn fik boligejeren omkring 20.000 kr fra firmaet før det gik i betalingsstandsning. Resten betalte han selv. Havde han bedt om forsikringsbevis inden arbejdsstart, havde hele sagen været gratis for ham.
Tjek økonomi, autorisation og klagehistorik på din håndværker gratis
Gratis håndværkertjek →Sådan tjekker du forsikring i praksis
Det tager højst 15 minutter at verificere en håndværkers forsikring. Sådan gør du:
Trin 1: Bed om forsikringspolicen skriftligt
Send en mail til håndværkeren med denne formulering:
Kære [firmanavn],
Tak for tilbuddet på [beskrivelse af arbejdet]. Inden jeg skriver under, vil jeg gerne have bekræftelse på jeres forsikringsforhold. Kan I sende mig:
1. Kopi af jeres ansvars-/erhvervsforsikringspolice (eller forsikringsbekræftelse fra forsikringsselskabet)
2. Oplysning om forsikringssum og dækningsperiode
3. Hvis I har ansatte: bevis på arbejdsskadeforsikring
Jeg henviser til at skaderisiko ved håndværkerarbejde kan løbe op i flere hundredtusinder kroner, og jeg vil gerne sikre mig at eventuelle skader er dækket.
Med venlig hilsen
[Dit navn]
Trin 2: Tjek policens indhold
Når du modtager policen eller bekræftelsen, tjek at alle fem punkter er i orden:
- Selskab og policenummer: Skal stå tydeligt. Er der ikke noget policenummer, er det ikke en rigtig police
- Dækningsperiode: Skal dække perioden, hvor dit projekt udføres. Husk: et år er normalt, men en police der udløber inden projektet er færdigt er ubrugelig
- Forsikringssum: Minimum 10 mio. kr for ansvar ved tingskade er normal standard. Lavere summer (fx 2 mio. kr) er et advarselstegn ved større projekter
- Hvad dækkes: Policen skal specifikt dække "erhvervsansvar" eller "ansvarsskader overfor tredjemand". Er det kun en "retshjælpsforsikring" eller "driftstab", er det ikke nok
- Undtagelser: Læs de små bogstaver. Nogle policer undtager specifikke arbejder — fx arbejde med åben ild eller arbejde på tage over 3 m højde. Matcher dit projekt en undtagelse, er dækningen reelt værdiløs
Trin 3: Verificer hos forsikringsselskabet
Det vigtigste og oftest sprunget-over skridt: Ring til forsikringsselskabet og bekræft at policen faktisk er aktiv. Det tager 5 minutter. Du kan sige:
"Hej, jeg er ved at hyre en håndværker og vil gerne bekræfte deres forsikring. Policenummer er [nummer], virksomheden hedder [navn], CVR [nummer]. Kan du bekræfte at den er aktiv, og hvad forsikringssummen er?"
Mange selskaber giver denne oplysning uden problemer — policeoplysninger er ikke fortrolige over for potentielle skadelidte. Kan de ikke hjælpe, så bed håndværkeren om skriftlig bekræftelse fra selskabet.
Bygpas tip: Forfalskede eller forældede policer findes. Vi har set eksempler på håndværkere der viser en gammel police, der udløb for to år siden — med små bogstaver på den sidste side. Ring altid til selskabet.
Hvad skal forsikringen dække? Minimumskrav
Her er de minimumsforsikringssummer, du bør kræve — afhængigt af projektets størrelse:
| Projekttype | Minimum ansvarsforsikring | Anbefalet |
|---|---|---|
| Mindre reparation (under 50.000 kr) | 5 mio. kr | 10 mio. kr |
| Mellemstort projekt (50.000 – 500.000 kr) | 10 mio. kr | 15-20 mio. kr |
| Stort projekt (over 500.000 kr) | 15 mio. kr | 25 mio. kr + entrepriseforsikring |
| Arbejde med åben ild (taglægning, svejsning) | 10 mio. kr | 25 mio. kr (brandrisiko) |
Det lyder måske som store beløb, men overvej: én brandskade på et parcelhus kan koste 3-5 mio. kr at genopbygge. 5 mio. kr i ansvarsforsikring er minimumsudgangspunkt.
Branchemedlemskab som kvalitetstegn
Medlemmer af visse brancheforeninger skal have ansvarsforsikring som betingelse for medlemskab. Det er en ekstra sikkerhed — men ikke en erstatning for, at du selv tjekker policen.
- DI Byggeri: Medlemmer er forpligtet til at have ansvarsforsikring. Har også Byggeriets Garantiordning, som dækker udbedring af fejl og mangler i op til 10 år
- Tekniq Arbejdsgiverne (VVS, el): Stiller krav om forsikring som betingelse for medlemskab
- Dansk Byggeri (nu del af DI Byggeri): Samme krav
- Danske Malermestre: Har kollektiv ansvarsforsikring for medlemmer
Tjek altid medlemskab direkte hos foreningen — håndværkeren kan påstå medlemskab uden at have det. Foreningsmærker på hjemmesiden beviser ingenting.
Særligt ved VVS og el: autorisation + forsikring
Ved VVS- og el-arbejde er det dobbelt vigtigt at tjekke. Ikke bare forsikring — også autorisation.
Uautoriseret VVS- eller el-arbejde er ulovligt. Sker der en skade (fx vandskade fra ukorrekt rørføring eller brand fra forkert eltilslutning), kan din bygningsforsikring afvise at dække. Så står du med regningen, selvom du har betalt for en håndværker.
Alvorligt: Har du fået uautoriseret VVS-arbejde udført, og der efterfølgende sker en vandskade, risikerer du at hæfte for hele skaden — måske flere hundredtusinder kroner. Tjek altid autorisation på sik.dk inden arbejdet starter.
Læs vores guide til at tjekke VVS-autorisation på sik.dk.
Checkliste: 7 spørgsmål til håndværkeren om forsikring
Før du skriver under på en aftale over 25.000 kr, stil disse syv spørgsmål skriftligt (fx på mail). Hvis håndværkeren tøver, undviger eller nægter at svare, er det et betydeligt rødt flag:
- Har I en aktiv erhvervs-/ansvarsforsikring, og i hvilket selskab?
- Hvad er forsikringssummen for tingskade?
- Kan jeg få en kopi af policen eller en skriftlig forsikringsbekræftelse?
- Hvornår udløber policen, og dækker den hele min projektperiode?
- Har I ansatte, og har I arbejdsskadeforsikring for dem?
- Ved et større projekt: Har I entrepriseforsikring (all risk)?
- Er I medlem af en brancheorganisation (DI Byggeri, Tekniq osv.) og har I certifikat?
Hvis skaden er sket — hvad gør du?
Er ulykken sket på din ejendom under arbejdet, her er rækkefølgen:
- Dokumentér skaden: Billeder, video, en skriftlig beskrivelse med dato og klokkeslæt
- Kontakt håndværkeren skriftligt: Beskriv skaden, kræv at de anmelder til deres ansvarsforsikring
- Kontakt din egen forsikring: Selv om skaden skal dækkes af håndværkerens forsikring, er det ofte fornuftigt at anmelde din egen parallelt — de kan hjælpe med at gå i regres
- Få en uvildig vurdering: Ved større skader (over 50.000 kr) er det ofte pengene værd at hyre en byggesagkyndig til at vurdere omfanget
- Ved tvist: gå til Byggeriets Ankenævn: Gebyr 275 kr, 3-6 måneders behandlingstid. Se vores klage-guide
Sammenfatning: de fem regler
- Bed altid om skriftlig forsikringsbekræftelse inden du skriver under
- Ring til forsikringsselskabet og verificer policen — 5 minutter kan spare 500.000 kr
- Minimum 10 mio. kr i ansvarsforsikring ved projekter over 50.000 kr
- VVS og el kræver også autorisation — tjek på sik.dk
- Brancheforeningsmedlemskab er en ekstra sikkerhed — men tjek det direkte hos foreningen
Ikke bare forsikring — tjek hele håndværkeren
Regnskab, ejerhistorik, autorisation, klagesager og Trustpilot-anmeldelser — samlet i én score. Gratis.
Tjek din håndværker gratis →Bygpas er ikke en advokat- eller forsikringsvirksomhed, og denne guide udgør ikke juridisk rådgivning. Ved konkrete spørgsmål om forsikringsforhold bør du kontakte dit forsikringsselskab eller en advokat med speciale i erhvervs- og forsikringsret.